以房養老一次掌握

「以房養老」究竟是不是養老的好方法，其實沒有正確答案。

因為每個人的條件不一樣，需求也不一樣，無法一概而論。

文／賴麗秋

建議有意採用「以房養老」的人士，在選擇合作銀行之前，可以多方了解，同時釐清個人需求，如果有家人的話，更應該全家取得共識，以免後續引發紛爭。

為了讓讀者可以更清楚、快速地了解以房養老，本文特地整理了幾大相關的問題，讓讀者對「以房養老」有初步的認識。

Q什麼是「以房養老」？

以房養老政策最早可追溯自民國一○二年三月一日起，由內政部規劃多時的不動產逆向抵押制度試辦方案（俗稱以房養老），正式上路，預計試辦至一○六年底止，試辦期間設定人數最多為一百人。

政府當時推行不動產逆向抵押制度試辦方案，最主要考量有二大方向：

第一是國人自有房屋比率將近八成，在「有土斯有財」傳統觀念下，老人擁有房屋的人數占有相當比率。但囿於社會福利資格的認定皆以收入、動產及不動產為審核依據。為此，發現在審查低收入戶資格時，許多老人在收入及動產門檻雖符合，卻因為名下擁有房產，而無法取得低收入戶資格，生活陷入困頓。

除此，也曾發生老人早早將名下不動產過戶給子女，卻被子女遺棄的案例。這些老人雖擁有房產，但在晚年卻無法因為房產而享有安適的晚年。

第二則是考量台灣老人人口數逐年增長，老人在經濟安全或是生活照顧面的需求勢將提高；如何讓老人在退休後可以有尊嚴地生活，成為國家政策需進一步思考的課題。

在參考國外以房養老制度後，開始試辦不動產逆向抵押制度。試辦對象資格以各直轄市、縣（市）年滿六十五歲以上、無法定繼承人、單獨持有不動產，且不動產價值不超過社會救助法所定之中低收入戶標準。並委託台灣土地銀行經辦貸放款事項，方案所需經費由財政部公益彩券回饋金及政府經費支應。

因為條件限制過於嚴苛，由政府主導的以房養老方案，推行並不順暢，申辦件數未達初定目標。

為此，政策轉向，由合作金庫在去年（一○四年）十一月三十日，率先推出商業型的以房養老房貸專案「幸福滿袋」，只要年滿六十五歲、有房產者均可申請。自此，台灣以房養老轉向以商業型為主，陸續有華南銀行、第一銀行、土地銀行、台灣銀行等公股行庫加入，今年下半年，中國信託、台新銀行等民營銀行也陸續加入。預計，後續將會有更多銀行加入以房養老貸款行列。