因應高齡社會的 保險另類選擇

買保險是為了保障自己，還是保障後人？

隨著台灣人口高齡化，

自己的老年必須自己顧，保單活化、實物型給付保險，

是您退休生活規劃的另一種選擇。

文／賴麗秋

台灣正面臨人口快速老化及少子化問題，這種趨勢不只造成家庭人口結構的改變，同時衍生出新的需求。例如《熟年誌》二○一六年十二月號專題「你養房！房養你？」中，所探討的以房養老議題，正是金管會為因應人口老化，而鼓勵金融機構所開發的金融商品。

同樣地，在商業保險領域，長期照顧險、年金險還有本篇將要介紹的「實物給付型保險」、「保單活化等（功能性契約轉換）」等，也是為了因應人口老化所開發的新服務。期望在社會福利體系外，步向中高齡的人士，可以藉由這些結合了醫療、安養等服務的保險方案，讓自己老年生活所需的資金，及安養照護需求，有更完善的準備；一來可以讓自己老化生活有保障，再者，不會成為子女負擔，生活有尊嚴。

實物給付型保單上路 保單有新選擇

金管會在二○一五年七月十三日，通過了「人身保險商品審查應注意事項」部分規定修正案，增訂了「實物給付型保險商品」專章，規範人身保險業辦理實物給付型保險業務，現開放實物給付保單，共計六大類，包括：健康管理、護理、醫療服務、長期照顧服務、老年安養，以及殯葬服務等。

所謂「實物給付型保險」，傳統商業保險理賠，多是採用險金給付方式，實物給付則是以實際的服務或商品，來代替現金，提供保戶另一種選擇。而購買實物給付型保險商品者，可選擇實物給付，或現金給付的「給付選擇方式」；實物給付型保險商品，也可與傳統的現金給付型商品搭配設計，讓消費者在規劃保險時，有更多彈性與選擇。