長照保險新選擇 實物給付直接將長照服務送到家

金管會在2015年增訂了「實物給付型保險商品專章」，除了現金給付方式外，保險公司也可以提供實物給付型保險業務，亦即提供保戶實質可用的服務。至於實物給付內容為何，則視各家保險公司的設計；目前市面上有多家保險業者推出實物給付型保單，不過實物給付內容多以禮儀服務（生前契約）、健康檢查為主。國泰人壽於日前推出的實物給付型保險商品，是與中化銀髮居家服務結合，直接將長照服務送到家。

國泰人壽今年8月8日開辦的「實物給付型」個人長期照顧健康保險，是以政府長照2.0為給付標準，當保戶符合受理條件時，可以選擇長期照顧服務到家中，由中化銀髮專人直接進行專屬照顧計畫，並提供照顧服務與相關資源；若保戶經評估不需要長照居家服務，一樣可以選擇現金給付方式。

台灣已邁入高齡社會，更預計在2026年成為超高齡社會，可預見未來老年人口快速增加。加上長照2.0擴大服務對象，由過去的51萬人增加到73.8萬人；另根據衛福部資料，照顧加上喘息服務，在2018年申請服務人數為17萬7千人，較前年成長了近70%，而第一線照顧服務員人數，去年也較前年成長23.5%。但預估2026年長照需求人口將達100萬人，按比例，照服員至少需要5萬7千人，才能滿足照顧需求人口；這些尚不包括社工師、醫師、護理師、物理治療師及照管員等。整體長照所需求的人力。所以，如何滿足長照服務資源的可近性與服務品質，將會是大家最關切的議題。

中化銀髮總經理李宗勇指出，養老支付基本上涵蓋生活、醫療及照護，根據主計處及健保費用統計，以及中化銀髮14年來的居家照護經驗，照顧一位家人一個月至少需要9萬元。如果想要擁有較好的生活品質，商業保險有其需求。且從照護人力資源短缺來看，如果人力資源無法順利養成，甚至可能發生有錢都找不到服務的情況。

國泰人壽副總經理洪祝瑞表示，以往保險都是以現金給付方式，但他也以家庭照顧者分享經驗，當有家人需要長照時，如何把錢花在適合、需要的地方，其實許多人是花錢買經驗，從錯誤中學習。如果將金錢給付改以實際服務，可以提供保險人不一樣的選擇。

國泰人壽與中化銀髮期盼透過異業結盟的方式，共同帶動長照產業發展，不僅提升照顧品質，同時可以創造優質的就業環境，吸引更多人力加入，補足高齡社會照護人力缺口。

中化銀髮副總經理陳佳雯也說明，雖然我們無法精準掌握未來長照供需發展，但民眾透過保單可趁早進行長照服務規劃，預訂老後的照顧服務。因此，當保戶面臨生理或認知功能出現障礙，便可獲得理賠並選擇照顧服務（實物給付）時，中化銀髮居家照護的專屬照護管理師，會為客戶擬定居家照護計畫，提供全方位的照顧服務資源，同時可以串連照顧過程中所需要的生活輔具，提供輔具補助諮詢及購買建議，滿足家屬更多元的選擇。

洪祝瑞進一步表示，現階段政府長照2.0的保障對象非全民適用，又或者補助項目無法滿足部分民眾長照需求時，可以透過「實物給付型」個人長期照顧健康保險，不須再額外負擔照顧費用，享有專業照顧人員到府服務，補足家屬的擔憂。

國泰人壽推出的「Hen守護長期照顧定期健康保險（實物給付型保險商品）」，投保年齡限定為15到45歲，保額限定5萬元，繳費期10年、保障期10年，若保障期間未使用，則可以在約滿後保證續保。由於設定保費一般長照險低，或許是希望以較低保費，吸引較年輕族群關注長照議題，培養新客群。