保險真的有必要嗎？

為了讓晚年生活無虞，許多熟年人士會想利用保險進行投資，認為保險既可獲利，還能用來預防天災人禍、規劃遺產，可謂一舉數得。日本久留米大學商學部教授塚崎公義提醒讀者，買保險前要看清楚契約書上的規範，並謹慎考慮自己的需求，再做出決定。

文字整理／謝郁琪　資料來源／《老後不破產》（晨星出版）

對於年齡正值退休前後的上班族來說，其實是不太需要人壽保險的。原本保險的期望值就是負的，而且保險公司的費率制定是外加在成本及利潤之上，所以當然不太需要。人們之所以會加入保險，其實是為了要避免「面臨事故而陷入惡劣困境的事態」。那麼，正值退休前後的上班族，若萬一真的死亡時，留下來的家人會走投無路嗎？除了退休金（或是死亡退職金）的撥款，遺屬年金與伴侶的國民年金應該不久後也可以開始領取，而且孩子們也大多都到達能夠獨立的年紀了。

如果是這樣的話，就沒有必要特地加入期望值為負的保險了。保險公司的「手續費」也是相當高的，公開宣告的手續費率，其實遠高於投資信託的相關手續費、股票的買賣手續費，甚至比起銀行的淨利率（profit margin，貸款利率與存款利率的差額）都來得高出許多。而且更大的問題是，許多都是沒有公開手續費率的交易。

以下面為例，我們就來看看這個定期保險的內容：不退還保費的死亡保險，保險期間為10年，死亡保險金為3千萬日圓，男性30歲。各家保險公司販售的保險幾乎條件都相同，但當中有家名為「Life Net壽險」的保險相當便宜。雖然其保險費為每月3484日圓，但待其明細發表後，可以發現與原價相當的淨保費（net premium，被做為保險金退還給顧客的金額的期望值）每月金額為2669日圓，所以相當於處理費用的部分高達815日圓。

相較於銀行與證券公司等金融機構的手續費，這可說是非常昂貴的，但其他公司還有可能有更高的情況。

除此之外，一旦加保後立即解除保險契約的話，據說也只能拿回些許的已支付金額。這個部分其實就是所謂的銷售手續費，但相較於投資信託等產品的銷售手續費，可說是相當昂貴。