財務妥善分配，晚年健康免煩惱

日前日本副首相麻生太郎表示，為節省政府針對臨終高齡者所產生的高額醫療費用支出，應該提供一個「讓想死的人可以快點死」的選項，引起輿論一片譁然。政府資源該如何分配，民眾無法改變；但是臨老所面對的健康風險，我們卻迴避不了！

文．圖表／張兆康

隨著科技跟醫療的進步，我們的壽命雖然變長，健康品質卻不見得成正比。根據衛生署統計，國人的醫療支出與日俱增，並且集中在高齡人口。年紀愈大愈容易生病，大家都可以接受；但說到自己老了也會生病這件事，卻不是每個人都真正願意面對。一旦失去健康，很可能拖垮自己的財務，甚至成為家人的負擔。日前一對生病的老夫妻，因為怕造成孩子的負擔而雙雙自殺的新聞，仍歷在目。年紀大了，需要的不只是照顧，還有尊嚴。

步入熟齡所要面對的健康風險有二，第一是「醫療」問題。雖然全民健保提供長者許多醫療照顧上的優惠，但是因為健保本身的種種問題，使得就醫時的部分負擔及自費的金額愈來愈高。加上很少人會設想自己老了會生病，所以不會特別準備一筆生病要用的錢，因此一旦生病可能很快耗盡退休資金。運用商業醫療保險來彌補全民健保的不足，是一個普遍可以接受的概念，也是一個有效率的做法。因為面對年老生病這種不一定發生，但一發生可能造成很大損失的風險，適合採用「移轉」策略，用相對於理賠保險金為低的保險費，把風險轉嫁給保險公司。但是保險的種類繁多，到底該買哪一種呢？而在保費預算有限的情況下，又該如何買呢？