存多少錢，你才敢退休？

文／施昇輝

「存多少錢才可退休？」這是很多人都好奇且惶恐的題目，但始終找不出標準答案。如果知道這筆錢其實不用太多，就可以提早退休，不用再受老闆的氣，也不用颳風下雨還要出門；如果知道這筆錢居然要這麼多，就會打消「提早退休」的念頭，繼續認分地努力工作。

很多人會用「喝水」來比喻退休與金錢的關係。有人水還沒喝完就走了，意謂他的錢還沒花完，人就離開人世間，充滿悔恨。有人水喝完了卻還沒走，意謂他的錢花光了卻還活著，充滿悲哀。那到底要準備多少錢，才能讓自己有個好品質，又有尊嚴的退休生活呢？

這牽涉到三個問題：

第一，退休後每年的生活費需要多少？你只求基本的生活水平，還是要能盡情享受的生活？工作辛苦那麼久，實在不該苛待自己吧！

第二，你希望每年有多少收入來支應日常生活所需？這就牽涉到最困難的投資報酬率的假設。訂得太低，只期待定存利率就好，你要準備退休金恐怕就要很多；訂得太高，你當然就不必準備那麼多錢，但你真的每年都可以達成這個投資報酬率的目標嗎？達不成的話，怎麼辦？

第三，你不可能剛好全部花完，那到底該留多少？留太少，很可能發生「水喝完了卻還沒走」的情形，太危險了；留太多，自己勞苦一生，徒讓子女好吃懶做，更不應該。

我先提出一個簡單的公式：（每年生活費／投資報酬率）＋（每年生活費ｘ二）＝該準備的退休金。只要了解公式中的幾個參數，存夠了退休金，就能提前輕鬆退休。